对不起,拒保!为啥?医生说没事,复查就好!

时间:2019-10-30 10:00:01 来源:妆略网 当前位置:网赌AG作弊|官方网站网 > 签证 > 手机阅读

导读:几个典型案例,告诉你医生和保险医学核保,其实是有很大差异

现在单位体检很普及,体检深入可能会发现一些健康异常。我们跑去找医生,医生轻描淡写的说:没事,定期复查。

然后,你就可以放心投保吗?想得挺美的。

很多读者通过保乎笔记公众号联系到精算君的好基友“小文同学”申请预核保。根据小文的不完全统计,10申请人中大概7个都有这样那样的健康异常或疾病史,而且还不算简单。

期间,她还发现了几个“悲催”的故事,今天抽个空总结出来,分享给大家。

小文想跟大家说的事情是:在有健康异常或既往病症的情况下,应该如何进行体检或核保。

案例一

对不起,拒保!为啥?医生说没事,复查就好!

第一位读者(匿名:A君)有小三阳问题,想趁着开门红优惠政策尝试核保复星健康的产品。复星健康当下下发的核保通知,要求做对应乙肝两对半、肝功能、肝脏超声和DNA复查。(现在复星健康已经修改了智能核保问卷,直接智能核保能告知小三阳情况,有机会标准体承保)

A君当然跟小文同学说,刚生完宝宝后42天在医院各项复查结果还都挺好的,于是就信心满满滴去复查了。

其实,保险公司只要求提供肝脏超声检查报告,但是医生检查时连肝胆胰脾也都全查了,医生笑着说“送的”,结果发现了肾结石和错构瘤。

这两个新发现的体检异常,对于购买重疾险,通常如实告知保险公司,核保老师可能会下发标准体承保的结论,实际上影响并不大。但如果是要买医疗险,可能会因此下发除外承保的结论了。

对不起,拒保!为啥?医生说没事,复查就好!

很多人常常对自己的健康“信心满满”,有些时候未必能敌过越来越精密的体检仪器。

来自小文的建议:

一般保险公司下发核保复查函以后,保乎笔记会建议:保险公司要你查什么就查什么,多一查不如少一查。

在体检机构,医生想着反正做一项和做几项都差不多价钱,给你一个周全的体检套餐,虽然想着为你好,但是从核保和投保的角度看,有时候过度体检的结果,也不一定好!

总结一句就是:投保之前也别过分相信自己的健康而放心大胆地检查,因为总可能有那么一两个意外的“惊喜”!

案例二

对不起,拒保!为啥?医生说没事,复查就好!

有一位小姑娘(匿名:B君),今年25岁,找到小文同学,咨询有什么保险可以购买。

小文同学想,这么年轻的小姑娘,如果健康状况特别好,可以选择的产品也挺多的,而且保费都非常便宜。

可是一聊开,小文同学都不怎么敢说话了,因为小姑娘提供了一份检查报告,写着“磨玻璃肺结节,3个月随访”。拒保概率很大,小文都担心伤害到小姑娘。

“肺结节”可以说在目前让保险公司核保“闻风丧胆”的健康异常之一,被检出来后,如果要购买重疾险或者医疗险,被核保老师拒保的概率非常高。大家感受下:

对不起,拒保!为啥?医生说没事,复查就好!

当然,有些也可以被下发除外承保结论的,但也仅限于针对炎性结节。

小文说,认识的小姑娘中,有肺结节的不是一两个。

年纪轻轻不抽烟,也没生活在雾霾地区,怎么就有肺结节呢?怎么又能与极早期肺癌搭上关系呢?B君自己也很费解。

发现这个磨玻璃肺结节问题,是因为她要做一个小手术,医生做常规检查时才发现的。而做这个小手术,个人认为还不一定需要做胸片检查。所以这次肺结节被发现,也许是冥冥中自有天意,逃不掉。

其实最近各家公司都非常重视体检,对于一些年纪较大的员工还会加查CT。不查还好,CT下来就有人发现了有肺结节。不是吓唬人,检出率看起来也挺恐怖的。

其实,对于相对常见、轻微的健康异常,对核保和购买保险(尤其是健康保险和纯寿险这类保障型产品)影响并不大。但是如果像发现的是肺结节或其他结节同时非常大了,一些肺结节/磨玻璃肺结节,可能都会被认为是早期癌症,我们建议还是及时跟医生沟通,进行有针对性的治疗。

不过,即便已经被怀疑是“原位癌”了,是否就应该趁早手术呢?

就曾有另外一个小姑娘也是医生怀疑原位癌,医生当时并不建议她进行手术治疗,因为手术可能导致过度治疗,有点小题大做,反而对身体伤害更大。而且医生还说,原位癌也可能十年八年也就一直这样,不会有太多变化,所以建议3个月随访,先保守观察一段时间。

来自小文的建议:

过去“年轻就等于健康”的理论,对于当下的城市人来讲,已经不太适用了。所以,我们建议大家要坚持体检、及时体检,发现问题及时治疗,但是请在体检报告漂漂亮亮的时候投保。

如果发现问题,及时治疗这才是对自己和家人的负责任的表现。买保险,倒还是其次了。

案例三

对不起,拒保!为啥?医生说没事,复查就好!

还有一个姑娘(匿名:C君),近期做了一个筛窦骨瘤手术,手术前做了常规检查,结果查出来了一堆问题:甲状腺囊肿、鼻窦炎、上颌窦囊肿、子宫肌瘤、乳腺结节。

这些问题,医院的医生统一回复:不是很严重,不用手术治疗,先持续观察吧

嗯,这一身毛病,医生都说没什么,的确从医生的角度看,这堆健康异常的确对长期健康的影响不大。但是在你买保险的时候,可能会比之前麻烦很多。

保险公司才不管医生说什么、要不要治疗之类的,保险公司的核保,有自己的衡量标准。

还是拿比较常见的乳腺结节和甲状腺结节跟大家举例,医生说很多人都有这类结节,问题都不大,定期复查就好。保险公司核保从长期风险评判、结合理赔经验,有自己的核保标准:有结节,按情况,该除外就除外,该延期就延期,当然该标准体的还是能标准体通过核保。

很多时候手术前医生会做一些列检查,有的人就是那么不堪一击。我们也表示很难受,但是也爱莫能助。

来自小文的建议:

人就是很奇怪,没发现问题的时候,总觉得自己棒棒哒,特别健康。

买保险??我那么健康,还买什么保险!你诅咒我呀!

好了,发现一堆问题,纠结病犯了,“哎呀,我该买保险!没保险我觉得慌得很!”。

这里小文总结一句:健康无常,提前做好准备,很重要。

在与大家沟通的过程中,我们也发现大家有这么一个很”特别“的思维。

”我这个只是体检发现的,没有去医院就诊过,不算有记录吧?如果我现在去医院就诊复查还有治疗的话,那不就坐实我有这个疾病吗?“

首先,体检报告也是我们重要的医疗记录之一,也是保险公司理赔时候需要重点排查的医疗记录。

第二,发现疾病,积极治疗不是坏事。保险公司不一定会因为你有就诊就会认为你”病得很重”。

例如有人这么想,已经几年发现高血压了,没有就诊也没有干预。认为不去医院就诊就妥妥的,自己不是高血压患者。

蜜汁自信是谁给你的?

对不起,拒保!为啥?医生说没事,复查就好!

其实如果发现高血压,我们平常还能积极干预,通过饮食或药物治疗,血压维持稳定正常水平,保险公司也会认真考虑我们入保条件,有可能会给标准体承保的核保结论。

反而是那种逃避治疗的,你们可能是才真正的高危人群,我是核保老师也会对你“下手很重”。

另外,对于一时的检查异常的。例如一直以来体检血压都是正常,近期体检血压到了150/96的。怎么办?

其实最正确的是,体检当场就该问问姑娘,血压是否超了。如果是的话,我们确认自己是否休息不好,是否情绪过于激动,或者是激烈运动后导致的。可以休息一段时间,现场重新测量。

如果是事后发现血压高,我们也应该及时去复查,如果血压是一直都高就该积极干预,如果的确是一次检查异常,我们也留下了一个后期复查正常记录,核保的时候也有证据。

其实健康的时候的确不会感觉到保险的必要性,但是有一个原则我们要搞清楚:

作为商业保险公司,他们愿意承保风险的根本原因是:要在风险定价中找到盈利空间。为了找到这个盈利空间,保险公司肯定优先让健康人群买到更多、跟更好的保险产品,然后在未来一段很长的时间内,当人们的健康和寿命变得不那么确定、可能遭遇风险的时候,保险公司再给与补偿。

反过来讲,当我们健康时,我们随意选择保险公司和产品;当我们不那么健康时,就是保险公司来选择我们。

很多读者在被核保拒掉或者除外承保后,一直追问小文:为啥不能投保,为啥要除外这个责任?医生都说没事呀!

小文也很着急,但也很无奈。

保乎小结

今天的文章,我整理了几个来自小文同学帮助读者们申请核保的真实案例。

通过这些案例,我们可以看出:保险根本上是一场拿着自己寿命、健康、意外、残疾的风险,跟保险公司、以及广大参保人共同博弈的游戏。尤其是在购买健康保险或者纯寿险的过程中,健康跟核保,永远是逃不开的两个话题。

一个基本原则是:

健康时,永远是我们优先选择保险公司,反过来就是保险公司优选我们。

希望今天的文章对大家有帮助,我和小文同学也愿意用我们的绵薄之力,帮助更多有着健康异常问题的童靴们,在如实告知的前提下,顺利入保。

不过,我们更希望你可以健康健康地,那就是各种好产品随便买!

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